Как копить деньги, чтобы на все хватало.

В предыдущем посте я писала о том, что в России для людей сейчас очень актуально создание подушки безопасности. В Канаде, впрочем, тоже. Вот, например, сегодня одна известная мне компания уволила 18% сотрудников в один день потому что у нее случился операционный гэп и они не могут содержать их 3-4 месяца. Поэтому все просто - взяли и уволили.

Однако я ничего не написала о том, а как собственно копить деньги, если их всегда мало. Ведь люди часто говорят: "Как копить, мне и так на жизнь не хватает".

Я тут не собираюсь открывать Америки, все давно написано до меня и более умными людьми, но я, пожалуй, все таки напишу пару базовых принципов и поделюсь своим опытом их использования.

На самом деле все просто и нужно выполнить всего 3 небольших шага, чтобы деньги у вас начали копиться сами собой независимо от размера вашего дохода. Да, вы все правильно поняли, НЕЗАВИСИМО от размера вашего дохода.

Шаг 1. Начать учет ваших трат с точностью до рубля(цента). Для этого достаточно хранить все чеки и счета и  вносить с них данные в спец файл. Существует куча программ для учета финансов, но я пользуюсь банальным excel и мне хватает.

У меня в нем три колонки:

- доходы
- регулярные расходы
- нерегулярные расходы.

В регулярные расходах есть подпункты еда, развлечения, коммунальные расходы, рент(или ипотека) и т.д. В-общем все, что вы тратите регулярно.

В нерегулярных расходах записывается все, что вы покупаете время от времени, например, зимние шины, бытовая техника или расходы на медицинскую операцию.

Как часто вносить данные зависит от вашего ритма жизни, я это делаю примерно раз в две недели, выгребая из спец коробочки все чеки. Кому-то удобнее это делать ежедневно, так как тогда на эту работу тратится всего пара минут. Само разбиение расходов помесячное.

Для чего это нужно и почему без этого никак?

1. Регулярное записывание расходов развивает в вас финансовую дисциплину, так же как регулярный отход ко сну в одно и то же время формирует правильный режим дня.

2. По прошествии некоторого времени вы заметите что много денег тратите на какую-то ерунду, без которой легко можно обойтись. Если расходы не вести, то люди это, как правило, не замечают. Например, вы можете осознать, что тратите на кофе из Старбакса полторы тысячи долларов в год. А на обеды вне офиса вы, возможно, тратите около 4 тыс долларов в год, а то и больше. Суммарно это примерно равносильно 2-х недельному отдыху в 5-ти звездочном отеле всей семьей.

3. Также через некоторое время вы заметите, что НЕрегулярные расходы на самом деле не так уж и не регулярны, то есть "жопа" случается каждый месяц - просто каждый раз разная. Однако размер ее, как ни странно, примерно одинаков и вы сможете планировать эту "жопу" на будущее.

4. У вас появится личная финансовая статистика. Что она дает?

• Вы будете замечать неожиданные всплески в своих регулярных расходах(например, вы сильно увлеклись ежедневной/еженедельной дегустацией новых сыров/пива/вина/платных приблуд к айфону и т.д.)  и будете способны их проанализировать и устранить.
• Вы сможете подсчитать свою "персональную инфляцию", которая может существенно отличаться от средней официальной. Вы также сможете ее более менее планировать. А это важно при смене работы, например. Например, если ваша личная инфляция равна 5% и на столько же вам предлагают повысить зп в новом месте, но это стартап со всеми вытекающими рисками, то смысла рыпаться и менять работу просто нет, потому что вы все равно ничего в плане финансов не выиграете, а вот риски потери работы повысите.  Живущих в России, конечно, умилит цифра повышения зарплаты на 5%, ну поставьте сюда 15-20%  - от этого ничего не изменится.
• Когда у вас появятся лишние деньги (а при таком подходе они обязательно появятся) вы сможете более осознанно выбирать инструменты для их вложения, опять таки с учетом персональной инфляции. Например, если вы живете в России, и ваша персональная инфляция составила 15% в связи с санкциями на еду, а не официальные 7,5%, то будет понятно, что класть деньги в банк на депозит под 10% годовых смысла нет и надо искать какие-то более эффективные инструменты для сохранения денег.

После того как вы выполнили шаг 1 можно приступать к шагу 2.  Он состоит в том, чтобы исключить из расходов ту самую "ерунду", замеченную на этапе учета расходов.

Я не призываю вас к тому, чтобы отказать себе во всех жизненных удовольствиях. Но даже если вы начнете пить кофе в Старбаксе не каждый рабочий день, а через день, то вы сэкономите 750 долларов в год.

И таких мест для оптимизации вашего бюджета может оказаться много. У вас есть абонемент в спортклуб, но вы ходите туда 1 раз в месяц? Тогда дешевле отказаться от абонемента и ходить на разовые занятия.

Вышел новый айфон и очень хочется? Через полгода он будет стоить дешевле...

Примеры можно приводить бесконечно, а сумма экономии денег легко может достигать нескольких тысяч и даже десятков тысяч долларов в год.

И наконец, шаг 3 состоит в том, чтобы вспомнить те времена, когда вы зарабатывали меньше. Ведь было же такое? У всех было. Представьте, что ваша зарплата уменьшилась на 5-10% ? Это неприятно, но не критично. Вы ведь проживете на 90-95 % своей зарплаты? Я не видела людей, которые бы не могли.

Так вот,  шаг 3 заключается в том, что в тот момент, когда вам перевели денежки на карту, вы просто должны вычесть и забыть про эти 10%. Переведите их на другой счет и забудьте на месяц о его существовании.

Всего через год у вас будет как минимум 1.2  вашей зарплаты лежать на этом счету. А если вы положите эти деньги в банк на депозит, то будет и побольше.

В сочетании с п.2 финансовая подушка безопасности даже при самой маленькой зарплате и тяжелых жизненных обстоятельствах копится примерно за 2-3 года. Даже у пенсионеров в России, если они этим занимаются. Вы никогда не встречали бабушек, которые накопили себе "на похороны"? Как, вы думаете, им это удалось и почему это не удается сделать вам? Вряд ли бабушки применяли научный подход к накоплениям, но чисто интуитивно они делают тоже самое.

В обстоятельствах некритичных подушка безопасности  копится всего примерно за полгода. И тогда вам уже не страшно, если вас вдруг уволят или мама попадет с сердцем в больницу и ей потребуется срочная операция.

Кроме того, уверенность в завтрашнем дне незаметно изменит ваш характер и на собеседованиях вы будете вести себя намного увереннее, что несомненно отразится на соотношении "количество собеседований/число job offers", а также на внутреннем спокойствии и мире в семье.

Удачных всем накоплений!

P.S. Забыла упомянуть важный момент: подушка безопасности - это именно неприкосновенный запас ваших средств на случай форс-мажора. Это не способ накопить на первоначальный взнос по ипотеке. Это те деньги, которые вы НЕ ТРОГАЕТЕ, когда покупаете недвижимость или машину. Это то, что спасет вас, когда в стране случится кризис, вы потеряете работу, а вашу ипотеку никто при этом не отменит.